Indennità di Infortunio sul Lavoro in America: Cos'è, Come Funziona e Chi Paga

L'indennità di infortunio sul lavoro (Workers’ Compensation) è una forma di copertura assicurativa del datore di lavoro che eroga benefici ai lavoratori che subiscono un infortunio o diventano disabili a causa del loro lavoro

Accettando i benefici dell'indennità di infortunio sul lavoro, il dipendente americano rinuncia al diritto di citare in giudizio il proprio datore di lavoro per danni.
Questo patto di compensazione mira a proteggere sia i lavoratori che i datori di lavoro.
I lavoratori rinunciano a ulteriori ricorsi in cambio di una compensazione garantita, mentre i datori di lavoro acconsentono a un certo grado di responsabilità evitando il potenzialmente maggiore costo di una causa per negligenza.

I benefici possono includere il rimborso parziale dello stipendio e la copertura delle spese mediche.

L'importo pagato a un dipendente nell'ambito dell'indennità di infortunio sul lavoro è solitamente inferiore al suo stipendio completo. I programmi più generosi pagano circa due terzi dello stipendio lordo della persona.
Tuttavia, i benefici dell'indennità di infortunio sul lavoro di solito non sono tassabili a livello statale o federale, compensando così gran parte del reddito perso.

La maggior parte dei piani di compensazione offre copertura delle spese mediche solo per lesioni subite come diretto risultato dell'occupazione. Ad esempio, un lavoratore edile potrebbe richiedere un risarcimento per una lesione subita in una caduta da un ponteggio, ma non per una lesione subita durante il tragitto verso il luogo di lavoro.
Se un dipendente muore a seguito di un incidente legato al lavoro, l'indennità di infortunio sul lavoro effettua pagamenti ai familiari del lavoratore.

Negli Stati Uniti, l'indennità di infortunio sul lavoro è principalmente gestita dai singoli Stati e varia notevolmente da Stato a Stato. Alcuni Stati, ad esempio, escludono le piccole imprese dall'obbligo di copertura.
Il Texas è l'unico Stato americano che non richiede ai datori di lavoro di avere un'assicurazione per l'indennità di infortunio sul lavoro.
La mancanza di standard federali per l'assicurazione contro gli infortuni sul lavoro ha portato a politiche estremamente variegate per lo stesso tipo di infortuni da stato a stato. Infortuni identici possono ricevere tipi di compensazione radicalmente diversi a seconda di dove risieda un lavoratore.

La maggior parte dei programmi di indennità di infortunio sul lavoro è finanziata da assicuratori privati, attraverso premi pagati dai singoli datori di lavoro.

Un reclamo per l'assicurazione contro gli infortuni sul lavoro potrebbe essere contestato dal datore di lavoro. In tal caso, si potrebbe chiedere al Consiglio per l'Assicurazione contro gli Infortuni sul Lavoro di risolvere la disputa.

Nella maggior parte degli stati americani, solo i dipendenti regolari sono idonei all'assicurazione contro gli infortuni sul lavoro; i lavoratori autonomi non lo sono. Questo è stato uno dei principali punti di contesa nel dibattito su una proposta di legge dello stato della California che cercava di estendere i benefici dei dipendenti ai conducenti delle app di ride-sharing come Uber e Lyft.

La maggior parte degli Stati dispone di siti web che possono aiutare il lavoratore a stabilire se è coperto dall'assicurazione contro gli infortuni sul lavoro.
 

Quanto costa l'assicurazione contro gli infortuni sul lavoro negli USA?

Il costo dell'assicurazione contro gli infortuni sul lavoro varia da stato a stato, così come i benefici obbligatori. Ci sono anche tariffe diverse a seconda che i dipendenti coperti svolgano lavori a basso o ad alto rischio.

Le tariffe per l'assicurazione si basano sull'entità della busta paga. Ecco alcuni esempi:

• In California, l'assicurazione contro gli infortuni sul lavoro costa in media 40 centesimi per ogni $100 di stipendio per i lavoratori a basso rischio e $33.57 per lavori ad alto rischio.
• In Florida, la media è di 26 centesimi per ogni $100 per i lavori a basso rischio e $19.40 per lavori ad alto rischio.
• A New York, la media è di 7 centesimi per ogni $100 per i lavori a basso rischio e $29.93 per ogni $100 per lavori ad alto rischio.

Attenzione! L'indennità di infortunio sul lavoro non è l'assicurazione per l'invalidità, che è una cosa differente.
 

Cos'è l'Assicurazione per l'Invalidità?

L'assicurazione per l'invalidità (Disability Insurance) è un tipo di assicurazione che protegge dalla perdita di reddito dovuta all'invalidità.
Negli Stati Uniti l'assicurazione per l'invalidità è disponibile sia attraverso programmi pubblici che privati.

Alcune delle variabili che influenzano il costo dell'assicurazione per l'invalidità includono la severità dei requisiti per qualificarsi sotto i piani, l'importo del reddito da sostituire, la durata del periodo in cui vengono pagati i benefici, la storia medica e la durata del periodo di attesa che i titolari di polizza devono rispettare prima di iniziare a riscuotere quei benefici.

Come per tutti i tipi di assicurazione, i piani di assicurazione per l'invalidità avranno premi più costosi se i loro termini e condizioni sono più favorevoli per il titolare di polizza. Al contrario, i piani con termini meno generosi avranno generalmente premi assicurativi più bassi.

Come stima approssimativa, l'assicurazione per l'invalidità costa circa il 2% dello stipendio annuo della persona assicurata.

Per concludere, la differenza sostanziale tra le due coperture assicurative consiste in questo:
l'assicurazione per infortuni sul lavoro copre un dipendente per gli infortuni per i quali il datore di lavoro sarebbe responsabile. I benefici per l'invalidità coprono gli infortuni che gli impediscono di lavorare ma non sono necessariamente legati al lavoro.