L'assicurazione per Invalidità di lavoro in America

L'assicurazione per l'invalidità sul lavoro (Disability Insurance) è un tipo di assicurazione che copre il lavoratore dipendente contro il rischio della perdita di reddito dovuta ad una invalidità permanente.

Requisiti di idoneità per accedere ai benefici delle indennità per invalidità sul lavoro in America

Negli Stati Uniti, per beneficiare delle prestazioni del programma federale di indennità per l'invalidità lavorativa, Social Security Disability Insurance (SSDI), è necessario aver svolto un’attività lavorativa coperta dal sistema previdenziale statunitense (Social Security) e trovarsi in una condizione di invalidità totale, tale da impedire lo svolgimento di qualsiasi attività lavorativa e destinata a durare almeno un anno o a concludersi con il decesso entro un anno.
 

Stati americani dove l’assicurazione per l’invalidità di lavoro è obbligatoria

Solo cinque stati in America prevedono per legge l’obbligo di copertura assicurativa per l’invalidità di lavoro a breve termine. In questi i lavoratori dipendenti hanno una trattenuta obbligatoria in busta paga per coprire parzialmente l'assicurazione sull'invalidità:

1. California, 
2. Hawaii, 
3. New Jersey, 
4. New York e 
5. Rhode Island

Assicurazione per l’invalidità nello Stato di New York (New York SDI)

Nello Stato di New York, i datori di lavoro sono tenuti per legge a garantire una copertura contro l’invalidità tramite una delle seguenti modalità:

 Acquisto di una polizza da un assicuratore privato autorizzato;
 Iscrizione presso il State Insurance Fund;
 Autoassicurazione, previa domanda e approvazione da parte dello Stato.

I datori di lavoro che scelgono l’autoassicurazione devono rispettare rigorosi requisiti di idoneità e sono tenuti a pagare direttamente le prestazioni ai dipendenti aventi diritto, adempiendo a tutti gli obblighi previsti dalla normativa statale.

Per finanziare il programma, è consentito ai datori di lavoro di trattenere parte del salario dei dipendenti, nei limiti stabiliti dalla legge. Attualmente, il contributo massimo a carico del lavoratore è pari al 0,5% del salario settimanale, con un tetto massimo di \$0,60 a settimana.
 

Tipologie di copertura per invalidità al lavoro negli Stati Uniti

• Invalidità a breve termine (Short-Term Disability - STD)
  Garantisce una copertura per un periodo limitato, solitamente fino a due anni, e copre eventi temporanei come infortuni o malattie brevi.
• Invalidità a lungo termine (Long-Term Disability - LTD)
  Fornisce copertura per periodi più lunghi, potenzialmente oltre i due anni, ed è destinata a condizioni di invalidità protratte o permanenti.

Costo dell'assicurazione per l'invalidità di lavoro in America 

Il costo dell’assicurazione di invalidità in America può variare in misura significativa, oscillando generalmente tra l’1% e il 4% del reddito annuo lordo del lavoratore. Il premio da corrispondere dipende da una serie di variabili personali e contrattuali che incidono direttamente sul livello di rischio valutato dall’assicuratore.

Principali Fattori che Influenzano il Costo dell’Assicurazione per l’Invalidità

• Età: I premi assicurativi tendono ad aumentare con l’età dell’assicurato, in quanto il rischio di incorrere in un evento invalidante cresce con il tempo.
• Stato di salute: La presenza di patologie pregresse o di condizioni mediche che comportano un rischio maggiore può determinare premi più elevati o l’applicazione di esclusioni contrattuali.
• Professione: Le attività lavorative con maggior rischio infortunistico o sanitario comportano premi più alti. Le categorie professionali vengono classificate in base al livello di esposizione a potenziali eventi invalidanti.
• Importo della copertura assicurativa: Maggiore è l’importo di reddito da sostituire in caso di invalidità, maggiore sarà il premio da versare. La copertura può essere definita come percentuale del reddito abituale.
• Durata del periodo di indennizzo (benefit period): La durata per la quale l’assicurazione erogherà le prestazioni incide direttamente sul costo. Un periodo di copertura più lungo comporta premi più elevati.
• Periodo di carenza (elimination period): È il tempo che intercorre tra il verificarsi dell’invalidità e l’inizio del pagamento delle prestazioni. Periodi di attesa più lunghi determinano premi inferiori, poiché riducono il rischio per l’assicuratore.
• Genere: Secondo la National Association of Insurance and Financial Advisors, le donne possono essere soggette a premi più alti, in quanto statisticamente presentano tassi di richiesta di indennizzo più elevati rispetto agli uomini.