Le tipologie di assicurazione vita in America

Le principali categorie di assicurazione sulla vita in America sono due: Term Life Insurance e Permanent Life Insurance

• Term Life Insurance: Offre copertura per un periodo di tempo prestabilito.
• Permanent Life Insurance: Garantisce protezione per tutta la durata della vita dell’assicurato e include solitamente una componente di risparmio o investimento.

Term Life Insurance

La Term Life Insurance prevede una copertura limitata nel tempo, generalmente pari a 10, 20 o 30 anni. Alla scadenza del periodo contrattuale i pagamenti cessano e la polizza decade. A causa della sua natura temporale limitata questa forma di assicurazione risulta la più economica rappresentando una soluzione ideale per chi necessita di copertura a basso costo per un periodo specifico.

Ad esempio una persona che sta pianificando di avere una famiglia può considerare una polizza a termine di 20 o 30 anni per garantire il supporto finanziario dei figli fino al completamento degli studi. I premi rimangono invariati per tutta la durata della polizza, ma, ovviamente, più lungo è il termine selezionato maggiore sarà il premio.

Permanent Life Insurance

Le polizze Permanent Life Insurance, come le assicurazioni whole life o universal life, prevedono il pagamento dei premi per tutta la vita dell’assicurato, garantendo una protezione continuativa. Oltre alla prestazione in caso di decesso, queste polizze includono una componente di valore di riscatto (cash value), che cresce nel tempo attraverso l’accumulo di interessi. In pratica le Permanent Life Insurance sono anche uno strumento di risparmio.

Il valore di riscatto può incrementare il beneficio a favore dei beneficiari o generare dividendi, a seconda delle performance finanziarie della compagnia assicurativa. È anche possibile prelevare fondi o contrarre prestiti utilizzando il valore di riscatto come garanzia.

Tipologie di Permanent Life Insurance più comuni in America

A motivo del fatto che la include una componente di risparmio, la Permanent Life Insurance è di gran lunga la forma di assicurazione vita più comune in America. Esistono diversi tipi di Permanent Life Insurance per adattarsi alle esigenze e agli obiettivi finanziari di ciascuno. Di seguito descriviamo i principali tipi di Permanent Life Insurance.

• Whole Life Insurance: La forma più tradizionale, con un valore di riscatto che cresce a un tasso d’interesse fisso stabilito dalla compagnia assicurativa.
• Universal Life Insurance (UL): Include un valore di riscatto remunerato e consente una certa flessibilità nella regolazione dei premi e della copertura.
• Variable Life Insurance: Permette di investire il valore di riscatto in fondi comuni di investimento, offrendo potenziali rendimenti più elevati ma anche maggiore rischio.
• Variable Universal Life Insurance (VUL): Combina la flessibilità della polizza UL con le opzioni di investimento della polizza variable. Il valore di riscatto e i premi possono variare in base alla performance degli investimenti.
• Indexed Universal Life Insurance (IUL): Il valore di riscatto è indicizzato a un indice di mercato (es. S&P 500), con rendimenti limitati da un tetto massimo e una soglia minima di protezione anche in caso di ribasso del mercato.
• Final Expense Insurance: Una polizza whole life a basso capitale, pensata per coprire spese finali come funerali. È generalmente preferita da anziani o persone con reddito limitato.

Assicurazioni vita a Emissione Semplificata e Garantita

• Polizza a Emissione Semplificata (Simplified Issue): Non richiede visita medica, ma comporta premi più elevati a causa del rischio maggiore per l’assicuratore. È disponibile per diverse tipologie di polizze (term, whole, universal).
• Polizza a Emissione Garantita (Guaranteed Issue): Non prevede domande sullo stato di salute. È accessibile anche a chi presenta condizioni di salute gravi, ma con benefici ridotti e premi più elevati.

Le Clausole Accessorie alle polizze di assicurazione vita (Riders) più frequenti in America

Le clausole accessorie (riders) sono opzioni aggiuntive che possono essere inserite in una polizza per personalizzarla in base alle esigenze dell’assicurato. Le più comuni includono:

• Accidental Death Benefit (ADB): Incremento del beneficio in caso di decesso per causa accidentale.
• Waiver of Premium: Esonero dal pagamento dei premi in caso di invalidità permanente che impedisca di lavorare.
• Long-Term Care Rider: Consente l’utilizzo del capitale assicurato per finanziare cure a lungo termine.
• Guaranteed Insurability Rider: Permette di aumentare la copertura in futuro senza necessità di ulteriori esami medici.
• Child Term Rider: Fornisce copertura assicurativa temporanea per i figli fino a una determinata età.
• Return of Premium Rider: Rimborsa parte o tutti i premi versati se l’assicurato sopravvive alla durata della polizza a termine. Comporta premi sensibilmente più elevati.
• Chronic Illness Rider: Permette di anticipare parte del capitale in caso di diagnosi di malattia cronica con necessità di cure prolungate.

Queste clausole, pur offrendo maggiore flessibilità e valore alla polizza, comportano generalmente un costo aggiuntivo. È opportuno valutare attentamente il rapporto tra beneficio e incremento di premio prima dell’inclusione.
 

Confronto tra le principali tipologie di assicurazione sulla vita per gli Stati Uniti